Vad är en borgensman vid bolån?
En borgensman är en person som går i borgen för någon annans skuld. Personen lovar att betala ränta och amorteringar om låntagaren inte klarar sina betalningar. Vid ett bolån blir borgensmannen en extra personlig säkerhet för banken, utöver bostaden som säkerhet.
Borgen kan förekomma vid lån till en bostadsrätt, fastighet eller annan bostad. Det innebär däremot inte automatiskt att banken beviljar lånet, höjer lånebeloppet eller erbjuder bättre ränta. Banken måste fortfarande bedöma både låntagarens och borgensmannens ekonomi.
Banken bör kreditpröva borgensmannen när lånet tecknas och ta hänsyn till borgensmannens långsiktiga betalningsförmåga. Ett borgensåtagande är därför ett ekonomiskt ansvar, inte bara ett formellt stöd till en familjemedlem eller vän.
Borgensman eller borgenär – vad är skillnaden?
Begreppen borgensman och borgenär blandas ofta ihop, men de beskriver olika roller i ett lån:
| Begrepp | Betydelse |
|---|---|
| Borgensman | Personen som garanterar någon annans skuld och kan behöva betala om låntagaren inte gör det. |
| Borgenär | Långivaren eller fordringsägaren, exempelvis banken. |
| Gäldenär | Låntagaren, alltså personen som har skulden till borgenären. |
När du söker efter borgenär vid lån eller bolån borgenär är det alltså banken som avses. Den som hjälper till genom att garantera lånet är borgensmannen.
Kan man få bolån med borgensman?
Det beror på bankens kreditbedömning och villkoren för det aktuella lånet. Ett borgensåtagande kan ge banken ytterligare säkerhet, men det är ingen garanti för att bolånet beviljas. Banken bedömer fortfarande låntagarens ekonomi, bostaden och borgensmannens betalningsförmåga.
Banker begär numera ofta en medlåntagare i stället för en borgensman när inkomsten är för låg eller inte tillräckligt stabil för ett bolån. Nordea uppger exempelvis att banken inte använder borgensman som säkerhet eller garant på lån i dag, men erbjuder medlåntagare till bolån. Bankernas modeller och krav kan skilja sig åt, så den som överväger bolån med borgensman behöver fråga banken vilken säkerhet den faktiskt accepterar.
Vid ett bostadslån kan bostaden vara säkerhet i form av fastighet, tomträtt, byggnad, bostadsrätt eller ägarlägenhet. Borgen är då en kompletterande personlig säkerhet.
Vad innebär det att gå i borgen för bolån?
Det avgörande är vilken typ av borgen som står i avtalet. Proprieborgen, även kallad borgen såsom för egen skuld, är den vanligaste formen. Då kan banken kräva borgensmannen i stället för låntagaren när låntagaren inte betalar. Banken behöver alltså inte först driva in skulden från låntagaren.
Vid enkel borgen blir borgensmannen betalningsskyldig först när långivaren har konstaterat att låntagaren inte kan betala. I princip måste låntagaren först försättas i konkurs innan krav riktas mot borgensmannen. Skillnaden mellan enkel borgen och proprieborgen är därför viktig att förstå innan avtalet skrivs under.
Det finns inga särskilda lagstadgade formkrav för borgen, men borgensåtaganden i banksammanhang bör vara skriftliga enligt god banksed. Läs avtalet noggrant och kontrollera om ansvaret är begränsat till ett visst lån och belopp. En generell borgen utan beloppsbegränsning kan omfatta låntagarens samtliga nuvarande och framtida skulder. Finansinspektionens allmänna råd anger att sådan generell borgen inte bör tecknas för konsumentkrediter.
Risker med att gå i borgen
Den största risken är att borgensmannen själv måste betala delar av eller hela lånet när låntagaren inte klarar ränta och amorteringar. Det kan belasta den egna ekonomin under lång tid. Ett borgensåtagande kan också försämra borgensmannens framtida betalningsförmåga och kreditvärdighet samt göra det svårare att få egna lån så länge ansvaret kvarstår.
Risken gäller även om borgensmannen aldrig får någon del av bostaden. Att gå i borgen för ett bolån ger inte i sig äganderätt till bostadsrätten eller fastigheten. Låntagare och borgensman bör därför vara öppna om sin ekonomi och prata igenom vad som händer vid arbetslöshet, separation, försäljning eller andra förändringar.
Om borgensmannen betalar hela eller delar av lånet har hen regressrätt. Det innebär att borgensmannen kan kräva tillbaka beloppet från låntagaren. Den rätten hjälper dock inte om låntagaren saknar möjlighet att betala tillbaka.
Borgensman eller medlåntagare?
En borgensman träder normalt in när låntagaren inte betalar enligt villkoren. En medlåntagare skriver däremot under låneavtalet från början och har samma betalningsansvar som huvudlåntagaren. Medlåntagaren kan krävas på hela lånet om huvudlåntagaren inte betalar, och banken gör kreditupplysning på båda.
| Borgensman | Medlåntagare | |
|---|---|---|
| Roll | Garanterar låntagarens betalning. | Är själv part i låneavtalet. |
| När ansvaret kan aktualiseras | Beror på borgensformen och utebliven betalning. | Från lånets början. |
| Betalningsansvar | Kan bli omfattande, särskilt vid proprieborgen. | Fullt ansvar för lånet tillsammans med huvudlåntagaren. |
| Att lämna upplägget | Kräver normalt bankens godkännande. | Kan vara komplicerat och kräver normalt ny medlåntagare eller att banken bedömer att den kvarvarande låntagaren klarar lånet själv. |
Mer om medlåntagares ansvar finns hos Nordax och Nordea.
Kan borgensmannen säga upp åtagandet?
Borgensmannen har normalt inte rätt att ensidigt säga upp sitt borgensåtagande. Åtagandet kan fortsätta att gälla enligt avtalet tills lånet är betalt eller banken godkänner en annan lösning. Borgensmannen kan bli fri om låntagaren erbjuder en ny borgensman eller annan säkerhet som banken accepterar.
Det är därför klokt att redan från början ha en plan för hur åtagandet ska kunna avslutas. Skriv inte under innan du vet om borgen gäller ett bestämt lån, vilka belopp som omfattas och vad banken kräver för att släppa dig. Ett borgensåtagande kan jämkas helt eller delvis, men det krävs särskilda omständigheter och jämkning sker inte automatiskt.
Aktuella bolåneregler och alternativ till borgen
De svenska bolånereglerna ändrades den 1 april 2026. Bolånetaket höjdes från 85 till 90 procent och det inkomstbaserade amorteringskravet avskaffades. Finansinspektionen upphävde sina tidigare föreskrifter och allmänna råd om bolån den 19 mars 2026 när regleringen flyttades över till lag med justeringar. Läs mer om reglerna hos Handelsbanken och Finansinspektionen.
Om banken inte beviljar lånet med nuvarande upplägg finns flera möjliga vägar att undersöka:
- spara till en större kontantinsats,
- välja en billigare bostad,
- förbättra ekonomin och betalningsförmågan över tid,
- ansöka tillsammans med en medlåntagare, om banken godkänner det.
En borgensman kan vara aktuell hos vissa banker, men det är bankens individuella kreditprövning som avgör. Jämför därför inte bara möjligheten att få lån, utan också vilket ansvar och vilka villkor som följer med säkerheten.
Vanliga frågor
Vad är en borgensman?
En borgensman är personen som går i borgen för någon annans skuld. Om låntagaren inte betalar kan borgensmannen behöva betala ränta, amorteringar eller andra delar av skulden inom ramen för borgensåtagandet.
Kan man ha borgensman på bolån?
Det kan vara möjligt, men alla banker använder inte borgensman som säkerhet för bolån. Banken bedömer låntagarens och borgensmannens ekonomi och avgör om borgen accepteras. Ett borgensåtagande ger inte automatiskt högre bolån eller bättre ränta.
Vem är borgenär vid ett lån?
Borgenären är långivaren eller fordringsägaren, exempelvis banken. Låntagaren kallas gäldenär och den person som garanterar lånet kallas borgensman.
Kan banken kräva borgensmannen direkt?
Vid proprieborgen kan banken kräva borgensmannen när låntagaren inte betalar, utan att först driva in skulden från låntagaren. Vid enkel borgen krävs normalt att banken först konstaterar att låntagaren inte kan betala.
Hur länge gäller ett borgensåtagande?
Det beror på avtalet och borgensformen. Borgensmannen har normalt ingen ensidig uppsägningsrätt. Åtagandet kan upphöra när lånet är betalt eller när banken godkänner en ny borgensman eller annan säkerhet.
Vad händer om borgensmannen avlider?
Om en proprieborgensman avlider övergår borgensansvaret till dödsboet och kvarstår tills lånet betalats eller banken godkänt annan säkerhet. Om låntagaren avlider övergår skulden till dödsboet. Räcker dödsboets tillgångar inte kan borgensmannen behöva betala inom ramen för åtagandet.
Kan borgensmannen kräva tillbaka pengar?
Ja. Borgensmannen har regressrätt och kan kräva tillbaka det belopp som hen har betalat från låntagaren. Det är dock inte en garanti för att pengarna faktiskt kan återfås.
Påverkar borgen möjligheten att få egna lån?
Ja, ett borgensåtagande kan försämra borgensmannens betalningsförmåga och kreditvärdighet. Det kan göra det svårare att få egna lån så länge ansvaret kvarstår.
Hur länge preskriberas borgen för lån?
Borgen för konsumentlån preskriberas normalt efter tre år om preskriptionen inte avbryts. Bank- och hypotekslån grundas som regel på löpande skuldebrev, vilket enligt Konsumenternas beskrivning innebär en preskriptionstid på tio år.
Inga kommentarer än