Vad är självrisk i bilförsäkring?
Självrisk är den del av en ersättningsbar skada som du själv betalar. Försäkringsbolaget står för resten enligt försäkringsavtalet. Det exakta beloppet och reglerna finns i försäkringsbrevet och villkoren.
En bilförsäkring kan ha olika självrisker beroende på vad som har hänt. En skada på vindrutan kan därför ha en annan självrisk än en stöld eller en trafikolycka. Det är skadehändelsen och försäkringsdelen som avgör vilket belopp som gäller.
Se Konsumenternas information om bilförsäkringar för en översikt. Försäkringsbrev och villkor gäller alltid framför generella spann.
Vad kostar självrisk på bilförsäkring?
Det finns inget enda standardbelopp för bilförsäkringens självrisk. Följande nivåer ger en praktisk bild av vanliga självrisker för olika skadetyper:
| Skadetyp | Vanligt självriskspann | Skillnad att kontrollera |
|---|---|---|
| Vagnskada | 3 000–6 000 kronor | Valbar nivå och eventuell vagnskadegaranti |
| Brand | 1 000–2 000 kronor | Vilka händelser som räknas som brandskada |
| Stöld | 1 500–2 000 kronor | Låskrav och aktsamhetskrav |
| Glasbyte | Ofta 1 500 kronor eller 35 procent, med lägsta självrisk 1 000 kronor | Om rutan repareras eller byts |
| Reparation av stenskott | 0–200 kronor | Bolagets särskilda glassjälvrisk |
Om bilens låskrav inte följs kan självrisken höjas kraftigt. I många villkor handlar det om 5 000 kronor, men det kan också finnas regler om att du får betala 25 procent av skadekostnaden. Försäkringsbrev och villkor styr därför både självrisken och eventuella nedsättningar av ersättningen.
Självrisk för trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring
Trafikförsäkring är obligatorisk för registrerade och påställda bilar. Den ersätter personskador och sakskador som du orsakar på andra personer eller andras egendom, men inte skador på din egen bil. Självrisken är inte generellt 1 000 kronor: i normala skadefall kan den vara 0 kronor, medan särskilda situationer kan utlösa en extra självrisk enligt villkoren.
Halvförsäkring innehåller vanligen trafik-, stöld-, brand-, glas-, allrisk-, maskin-, räddnings- och rättsskyddsförsäkring. Självrisken beror därför på skadan. Glas, brand och stöld har ofta nivåerna i tabellen ovan.
Helförsäkring består av halvförsäkring plus vagnskadeförsäkring. Vagnskadeförsäkringen kan ersätta skador på den egna bilen efter en trafikolycka, annan yttre olyckshändelse eller skadegörelse. Vagnskadesjälvrisken är ofta 3 000–6 000 kronor.
De flesta nya bilar har tre års vagnskadegaranti. Under garantitiden räcker det ofta med halvförsäkring, men garantins självrisk är ofta högre än självrisken i en helförsäkring. Jämför därför skydd och självrisk innan du väljer försäkringsnivå.
Hur påverkar självrisken priset?
En högre självrisk kan normalt ge en lägre försäkringspremie, eftersom du själv tar en större del av kostnaden vid en skada. Den faktiska prisskillnaden måste hämtas från en offert för just din bil, ditt försäkringsskydd och dina villkor.
Jämför premiesänkningen med den högsta relevanta självrisk du kan behöva betala. Har du en buffert som täcker den kostnaden kan en högre självrisk vara hanterbar. Om en skada skulle kräva lån eller uppskjutna nödvändiga utgifter är en lägre självrisk ofta mer rimlig. En låg glassjälvrisk hjälper dessutom inte vid en vagnskada.
Självriskreducering, självriskeliminering och självriskförsäkring
Begreppen betyder inte samma sak:
- Självriskreducering minskar självrisken enligt villkoren. Den innebär inte automatiskt att du betalar 0 kronor.
- Självriskeliminering tar bort självrisken helt, men bara för en definierad skadetyp eller situation.
- Självriskförsäkring, eller försäkring mot självrisk, är ett separat skydd som kan ersätta en självrisk enligt egna begränsningar.
En tilläggsförsäkring kan ge självriskreducering vid vissa skador, men innehåll och kvalificeringar varierar mellan bolag. Kontrollera därför omfattning, högsta ersättning, kvalificeringstid och undantag i försäkringsbrevet och villkoren innan du väljer tillägget.
En separat självriskförsäkring är enligt Konsumenternas normalt inte nödvändig om självrisken inte är mycket hög. Den kan också överlappa skydd du redan har. Jämför kostnaden för försäkringen med den självrisk som faktiskt ersätts.
Kan man sänka självrisken på bilen?
Du kan ibland välja en lägre självrisk direkt i bilförsäkringen eller lägga till ett skydd som reducerar självrisken för en viss skada. Det kan passa om du har liten buffert eller vill minska kostnaden vid en skaderisk som är särskilt relevant för dig.
Be bolagen om offerter där endast självrisken ändras. Då ser du den faktiska prisskillnaden utan att blanda ihop den med ändrad omfattning eller andra villkor.
För elbilar och laddhybrider bör du särskilt kontrollera maskinskadeförsäkringens ålders- och körsträckebegränsningar samt hur batteriet omfattas. Maskinskadeförsäkringens åldersgräns är vanligtvis 8–12 år och körsträckebegränsningen vanligtvis 10 000–15 000 mil; vissa elbilar och laddhybrider kan ha gräns upp till 20 000 mil.
Länsförsäkringar: vilken självrisk gäller?
Länsförsäkringar har inget gemensamt standardbelopp som gäller för alla bilkunder. Självrisken beror bland annat på valt försäkringsskydd, skadehändelse, bilmodell och uppgifterna i försäkringsbrevet.
I ett av Länsförsäkringars villkor anges en ungdomssjälvrisk på 1 000 kronor för personbil och lätt lastbil när föraren är under 24 år. Den tas inte ut om föraren är registrerad ägare eller vid djurkollision. Det är ett villkorsexempel, inte en generell prislista för alla bilförsäkringar hos Länsförsäkringar.
Länsförsäkringars Guldkund-erbjudande i Göteborg och Bohuslän anger 1 000 kronor i självriskreducering vid en skada via boendeförsäkringen. Erbjudandet är regionalt och kopplat till den aktuella boendeförsäkringen; det ska därför inte tolkas som en generell självriskeliminering för bilförsäkring.
Bokföra självrisk för bil i företaget
En betald bilförsäkringssjälvrisk kan normalt bokföras som en kostnad när bilen och skadan hör till näringsverksamheten. Skatteverket beskriver bilkostnader i näringsverksamhet; kostnadsavdrag och momsavdrag måste bedömas separat utifrån bilens användning, företagsform och reparationsunderlag.
Ett förenklat konteringsexempel i ett företag med en BAS-baserad kontoplan är att debitera 5610 Kostnader för personbilar och kreditera 1930 Företagskonto när företaget betalar självrisken direkt. Normalt bokförs ingen ingående moms på själva försäkringssjälvrisken. Konton och momshantering kan dock behöva ändras om exempelvis reparationsfakturan innehåller moms eller om försäkringsbolaget betalar en del av kostnaden.
Exemplet är inte en generell konteringsregel: kontrollera företagets kontoplan, vem som är betalningsansvarig och underlaget för reparationen. Bokföringen ska ha ett verifikat med bland annat datum, affärshändelse och belopp, enligt Skatteverkets vägledning om bokföring. Försäkringar är normalt undantagna från moms, medan moms på en reparation bedöms separat utifrån företagets avdragsrätt och omständigheterna kring skadan.
Checklista innan du väljer självrisk
- Läs självrisken för vagnskada, glas, brand, stöld, maskinskada och räddning i försäkringsbrevet.
- Kontrollera att bufferten täcker den högsta självrisk som kan bli aktuell.
- Be om offerter med minst två olika självrisknivåer.
- Jämför premie, omfattning och undantag – inte bara månadspriset.
- Överväg självriskreducering endast för skador där skyddet fyller en faktisk lucka.
- Se över försäkringen när bilen, körningen eller ekonomin förändras.
Använd gärna Konsumenternas jämförelse av bilförsäkringar.
Vanliga frågor
Vad är självrisken på en bilförsäkring?
Det beror på skadehändelsen och villkoren. Vanliga spann är 3 000–6 000 kronor för vagnskada, 1 000–2 000 kronor för brand och 1 500–2 000 kronor för stöld.
Hur mycket är självrisken på bilens trafikförsäkring?
Det finns inget generellt fast belopp. Den kan vara 0 kronor i normala skadefall, medan särskilda extra självrisker kan gälla enligt villkoren. Trafikförsäkringen ersätter skador på andra, inte på den egna bilen.
Är självriskreducering för bil värt det?
Det beror på tilläggets pris, vilka skador det gäller och hur stor självrisken annars skulle vara. Jämför den totala kostnaden med den faktiska minskningen och läs undantagen.
Hur fungerar självrisk för leasingbil?
Det finns inget generellt självriskbelopp för leasingbilar. Kontrollera både leasingavtalet och bilförsäkringens försäkringsbrev, särskilt reglerna om skador, återlämning och vem som ansvarar för kostnaden.
Hur bokför man en bilförsäkringssjälvrisk?
Ett vanligt exempel är debet 5610 och kredit 1930 när företaget betalar självrisken från bankkontot. Konto, avdrag och eventuell moms måste anpassas till företagets kontoplan, användning och reparationsunderlag.
Inga kommentarer än