Amorteringskrav 2025: Nya regler för bolån i Sverige

Vad är amorteringskrav?

Amorteringskrav är lagstadgade regler som bestämmer hur mycket du som låntagare måste amortera på ditt bolån, det vill säga hur snabbt du ska betala av på själva lånebeloppet. Syftet med dessa krav är att minska hushållens skuldbörda och främja en sund ekonomisk utveckling på bostadsmarknaden. Genom att tvinga låntagare att amortera en viss procent av lånet minskar den framtida räntebelastningen och risken för överbelåning.

I praktiken innebär amorteringskraven att om du har tagit ett bolån som överstiger en viss belåningsgrad – till exempel 70 % av bostadens värde – måste du amortera en högre andel av lånet varje år. Detta regleras enligt svensk lagstiftning, vilket bidrar till att minska den finansiella risken både för enskilda hushåll och för hela det ekonomiska systemet.

Amorteringskravet har dessutom en dämpande effekt på hushållens konsumtion eftersom en större del av inkomsten måste avsättas för återbetalning av skulder. Vill du läsa mer om hur amorteringskraven påverkar din vardag kan du besöka vår sida om bolån och amortering.

Bolån och amortering: Grundläggande regler

Bolån är ett lån som tas för att finansiera köp av bostad, och amortering innebär den regelbundna återbetalningen av lånets kapitalbelopp. I Sverige finns det specifika lagstadgade regler som styr hur snabbt man ska amortera, vilket bidrar till en sund ekonomisk hantering av hushållens skulder.

När man har ett bolån som överstiger en viss belåningsgrad – ofta kopplat till att lånet utgör en hög andel av bostadens värde – kräver regelverket högre amorteringstakt. Detta är ett försök att motverka överbelåning, stabilisera bostadsmarknaden och minska risken för ekonomisk obalans. För en djupare genomgång av hur bolån och amortering fungerar kan du läsa mer om bolån och amortering på vår hemsida.

Syftet med amorteringskraven är att säkerställa att hushållen långsiktigt klarar av sina skuldbetalningar och bidrar till en stabil kreditmiljö. Exempelvis hjälper amorteringskraven till att dämpa riskerna för både låntagare och banker genom att minska den totala skuldbördan över tid. Enligt Finansinspektionens riktlinjer är dessa regler en central del i att upprätthålla en robust och ansvarsfull utlåning på den svenska bostadsmarknaden.

Sammanfattningsvis utgör reglerna för bolån och amortering en viktig grundsten i Sveriges ekonomiska politik, där målet är att skapa en balans mellan tillgänglighet för bostadslån och tryggheten i att hantera långsiktiga skulder. Denna balans bidrar också till att stötta svensk ekonomisk stabilitet genom att motverka en ohälsosam kreditexpansion.

Beräkna amortering på bolån

När du ska beräkna amorteringen på ditt bolån är det viktigt att förstå hur mycket av ditt lån du måste betala tillbaka varje år, utöver räntekostnaderna. Enligt svensk lagstiftning, se exempelvis svensk lagstiftning, ställs krav på återbetalning beroende på bolånet och belåningsgraden. Du hittar mer information om bolån och amortering på vår sida om bolån och amortering.

För att beräkna den årliga amorteringen kan du använda följande princip:

• Om lånet motsvarar mellan 50–70 % av bostadens värde, är amorteringskravet oftast 1 % per år.
• För den del av lånet som överstiger 70 %, ökar kravet till 2 % per år. Det innebär att du först betalar 1 % på hela lånebeloppet, och sedan ytterligare 1 % på det belopp som överstiger 70 % av bostadens värde.

Ta som exempel ett lån på 2 000 000 kr där lånet motsvarar 80 % av bostadens värde. Om vi beräknar bostadens värde blir det 2 000 000 kr / 0,8 = 2 500 000 kr, vilket innebär att 70 % av bostadens värde är 1 750 000 kr. Amorteringen beräknas då enligt följande:

• 1 % på hela lånebeloppet: 0,01 × 2 000 000 = 20 000 kr per år.
• För den del som överstiger 70 % (2 000 000 – 1 750 000 = 250 000 kr) tillkommer ytterligare 1 %: 0,01 × 250 000 = 2 500 kr per år.

Totalt innebär detta en årlig amortering på 20 000 kr + 2 500 kr = 22 500 kr. Detsamma kan beräknas månatligt genom att dela den årliga amorteringen med 12.

För att räkna ut amorteringen på just ditt bolån kan du även använda olika bolånekalkylatorer som finns på nätet, eller kontakta din bank för en personlig kalkyl. Se gärna vår sida om bolån och amortering för fler tips och råd.

Ytterligare information om gällande amorteringskrav och beräkningar finner du hos Finansinspektionen samt Nordea.

Amorteringsfritt bolån: Regler och undantag

Amorteringsfritt bolån innebär att låntagaren inte är skyldig att amortera på sitt lån under en viss period, vilket kan underlätta för personer som har svårt att möta de fasta betalningarna. I Sverige är de flesta bolån förenade med amorteringskrav, men det finns specifika regler och undantag som gör det möjligt att erbjuda amorteringsfria lån under särskilda förutsättningar.

Generellt gäller att traditionella bolån, där belåningsgraden är hög, inte kan vara helt amorteringsfria. Undantag görs dock ofta för nyproducerade bostäder, där långivare baserat på kreditbedömning och projektets risk kan erbjuda en inledande period utan krav på amortering. Detta syftar till att stimulera byggandet av nya bostäder och underlätta inträdet på bostadsmarknaden för exempelvis unga köpare.

För att ett bolån ska kunna beviljas som amorteringsfritt måste banken göra en noggrann riskbedömning. Enligt Finansinspektionens riktlinjer ska kreditbedömningen säkerställa att låntagaren har en stabil ekonomi även utan den löpande amorteringen. Detta innebär att fastigheten ofta ska vara av särskilt hög kvalitet och att låntagaren bedöms ha en tillräcklig betalningsförmåga på övriga grunder.

Vidare är det vanligt att amorteringsfria lån erbjuds under en begränsad tidsperiod, varefter amorteringskraven gradvis träder in. Syftet är att ge kundkretsen en startmöjlighet, utan att långivaren avstår helt från att återföra pengarna, vilket i längden bidrar till en sund ekonomisk struktur. Det är därför viktigt att som låntagare noga jämföra villkoren och förstå övergången till ett amorteringskravande lån.

Vill du veta mer om hur traditionella bolån fungerar och vilka amorteringskrav som gäller i övrigt, kan du läsa mer om bolån och amortering på vår hemsida.

Nya regler för amortering 2025

Från och med 2025 införs nya regler för amortering som syftar till att både stärka den ekonomiska stabiliteten och förbättra tillgången till bostadsmarknaden. Dessa förändringar medför bland annat att amorteringsnivån för bolån med belåningsgrader mellan 50 % och 85 % föreslås standardiseras till 1 % per år, vilket gör att hushåll med hög belåningsgrad kan få lägre månatliga amorteringsbetalningar.

Enligt de förslag som diskuterats av exempelvis Finansinspektionen och Riksbanken är tanken att de nya reglerna ska minska risken för överbelåning, samtidigt som de underlättar inträdet för förstagångsköpare på bostadsmarknaden. Genom att jämna ut kravbilden för amortering kan hushållen få ett frigjort kapitalutrymme som kan användas för övrigt sparande och investeringar. Läs mer om bolån och amortering för ytterligare information om hur dessa förändringar kan påverka din privatekonomi.

Det är dock viktigt att notera att en sänkning av amorteringskraven även kan leda till ökad skuldsättning, om inte kompletterande riskhanteringsåtgärder vidtas. Därför är debatten kring de nya reglerna en balansgång mellan att skapa ökad tillgänglighet på bostadsmarknaden och att säkerställa en långsiktigt hållbar kreditkultur. För att följa utvecklingen rekommenderas att kontinuerligt ta del av uppdateringar från bland annat Finansinspektionen och Riksbanken.