Vad är mikrosparande?
Mikrosparande innebär att du sparar små belopp automatiskt eller regelbundet. Det kan ske genom ett fast belopp vid varje kortköp, genom att köp avrundas uppåt eller genom att ett mindre belopp förs över varje dag, vecka eller månad. Tanken är att göra sparandet till en återkommande vana i stället för något som bara sker när det finns pengar kvar i slutet av månaden.
Metoden passar särskilt den som vill komma igång utan stora engångsinsättningar. Små insättningar kan över tid bygga upp pengar till en buffert eller ett konkret mål. Om pengarna investeras i fonder påverkas värdet av marknadens utveckling. Ränta-på-ränta kan då få betydelse på lång sikt, men avkastningen är inte garanterad och fondvärdet kan minska.
Börja med att bestämma vad sparandet ska användas till. En buffert för oförutsedda utgifter behöver vara lättillgänglig, medan ett långsiktigt mål kan passa bättre för fondsparande om du accepterar värdefluktuationer.
Så fungerar avrundningsfunktionen
Avrundningssparande innebär att köpesumman rundas upp och att mellanskillnaden blir sparbeloppet. Om ett köp till exempel rundas upp till närmaste tiotal sparas skillnaden mellan den faktiska summan och det högre tiotalet. Hur avrundningen görs och vart pengarna förs beror på tjänsten du använder.
Det är viktigt att skilja avrundning från ett fast belopp per köp. Vid avrundning varierar sparbeloppet beroende på köpesumman. Med ett fast belopp sparas däremot samma summa varje gång en betalning uppfyller villkoren.
Nordea XtraSpar visar båda varianterna. Kunden kan välja ett fast sparbelopp vid varje kortköp. I Nordeas exempel kostar köpet 76 kronor, 5 kronor sparas och totalt 81 kronor dras från kontot. Det går också att välja avrundning på minst 2 kronor och högst 9 kronor per kortköp.
| Metod | Så bestäms sparbeloppet | Exempel |
|---|---|---|
| Avrundningssparande | Mellanskillnaden när köpet rundas upp | Köpet rundas upp till närmaste tiotal |
| Fast belopp per köp | Samma valda summa vid varje kortköp | 5 kronor sparas när 76 kronor betalas |
| Dagsparande | Ett valt belopp varje dag | Nowo anger minst 5 kronor per dag |
| Vecko- eller månadssparande | En schemalagd överföring | Beloppet återkommer enligt vald plan |
Hur kan man spara pengar vid varje kortköp?
Det enklaste sättet är att använda en bankfunktion som kopplar sparandet till kortbetalningen. När du betalar med kort förs antingen ett fast belopp eller avrundningen automatiskt till ett sparkonto. Nordea XtraSpar är ett belagt exempel på en sådan lösning.
Automatiskt sparande behöver dock inte kopplas till köp. Du kan också välja ett bestämt belopp och ett intervall, exempelvis varje vecka eller månad. Den modellen ger ett mer förutsägbart sparande, medan kortkopplat sparande följer hur mycket du faktiskt handlar.
Vilka sparappar kan användas för mikrosparande?
Sparapparna nedan har olika funktioner. Tabellen skiljer därför mellan sparmetod, destination och risk i stället för att behandla alla appar som avrundningstjänster.
| Tjänst | Sparmetod | Vart pengarna går | Risk | Relevant belägg |
|---|---|---|---|---|
| Nordea XtraSpar | Fast belopp eller avrundning vid bankkortsköp | Sparkonto | Sparkontots villkor och skydd gäller | Nordea |
| Nowo Dagspar | Valfritt belopp, minst 5 kronor per dag | Enligt den anslutna sparlösningen och dess villkor | Beror på var sparandet placeras | Nowos frågor |
| Nowo Snabbspar | Manuell överföring från anslutet Visa- eller Mastercard-kort | Fondkonto | Fondrisk; värdet kan minska | Nowos frågor |
| Nowo Drömspar | Vecko- eller månadsvis sparande mot mål | Nowo Global Fund | Fondrisk och avgifter | Nowo Drömspar |
| Dreams | Sparmål och olika sparknep; fondsparande för långsiktiga mål | Vid fondsparande: ISK hos Fondo, med Spiltan Enkel som presenterad fond | Fondvärdet kan minska | Dreams frågor och Dreams fondsparande |
Nowo
Nowo beskriver Dagspar, där användaren väljer ett belopp på minst 5 kronor per dag. Sparandet registreras dagligen i appen och debiteras från det anslutna kortet på måndagar.
Med Snabbspar kan användaren föra över ett valfritt belopp från ett anslutet Visa- eller Mastercard-kort till sitt fondkonto. Beloppet kan vara mellan 25 kronor och 50 000 kronor. Det är alltså en överföringsfunktion, inte samma sak som att automatiskt avrunda varje kortköp.
Dreams
Dreams låter användaren skapa ett sparmål och använda olika sparknep. Målet kan exempelvis vara en upplevelse, en resa, en pryl eller en buffert. Den aktuella informationen beskriver inte Dreams som en generell avrundningstjänst.
Dreams erbjuder också fondsparande i appen. Vid långsiktigt sparande öppnas ett investeringssparkonto hos fondpartnern Fondo, och den presenterade fonden är Spiltan Enkel.
Nowos Drömspar
Med Nowos Drömspar anger du ett målbelopp och ett slutdatum, exempelvis för en resa, en fest eller en sommarstuga. Sparandet kan ställas in veckovis eller månadsvis. Pengarna investeras i Nowo Global Fund.
Fonden har en fast förvaltningsavgift på 1,35 procent och en prestationsbaserad ersättning på överavkastning jämfört med jämförelseindex. Nowo uppger att fondvärdet kan både öka och minska och att du inte säkert får tillbaka hela det insatta kapitalet.
Hamnar pengarna på sparkonto eller i en fond?
Det beror på den valda tjänsten. Ett sparkonto är normalt det tydliga alternativet för en buffert och andra pengar som du snart kan behöva. Finansinspektionen rekommenderar att pengar för buffert och oförutsedda utgifter finns lättillgängliga på ett sparkonto med så hög ränta som möjligt och insättningsgaranti. Finansinspektionens råd gäller alltså sparmål där tillgänglighet och skydd väger tungt.
På ett sparkonto med insättningsgaranti ersätts sparande upp till 1 150 000 kronor per person och institut. Garantin gäller både konton med fria uttag och bundna konton med uttagsbegränsningar. Konsumenternas beskriver insättningsgarantin och skillnaderna mellan olika sparkonton.
Fonder innebär i stället marknadsrisk. Värdet kan stiga och sjunka, och det finns ingen garanti att du får tillbaka hela kapitalet. Ett fondsparande kan därför passa ett långsiktigt mål bättre än en kortsiktig buffert, men valet beror på din ekonomi, tidshorisont och riskvilja.
Avgifter, risk och ISK att kontrollera
Avgiften påverkar hur mycket av sparandet som faktiskt arbetar över tid. Fonder kan ha förvaltningsavgift och i vissa fall köp- och säljavgift. Avgifterna ska framgå av fondbestämmelserna och faktabladet, enligt Konsumenternas information om fondavgifter. Jämför också eventuell prestationsbaserad ersättning, som finns beskriven för Nowo Global Fund.
Ett ISK kan innehålla bland annat fonder, aktier och obligationer. Du kan sälja eller byta sparprodukter utan skatt på själva försäljningen, men kontot beskattas årligen utifrån värdet. Läs mer om ISK, insättningsgaranti och investerarskydd innan du väljer kontotyp.
Checklista innan du börjar mikrospara
- Bestäm målet. Buffert, resa och långsiktigt fondsparande kräver inte nödvändigtvis samma sparform.
- Välj metod och destination. Ta reda på om det gäller avrundning, fast belopp, dagsparande eller ett automatiskt vecko- eller månadssparande – och om pengarna hamnar på sparkonto eller i en fond.
- Kontrollera kortdebiteringen. Se vilket konto eller kort som belastas, när debiteringen sker, hur sparbeloppet beräknas och om funktionen gäller alla kortköp eller bara vissa betalningar.
- Jämför villkor, avgifter och risk. Kontrollera fondavgifter, eventuella prestationsbaserade ersättningar, uttagsregler, insättningsgaranti och om fondvärdet kan minska.
- Följ upp beloppet. Säkerställ att den valda summan fungerar med din ekonomi och fortfarande passar målet.
Små summor kan bli en regelbunden sparrutin, men resultatet beror på hur mycket du sparar, hur länge sparandet pågår, avgifterna och om pengarna investeras. Ett automatiskt upplägg gör processen enklare, men ersätter inte valet av rätt sparform.
Vanliga frågor om mikrosparande och sparappar
Vad betyder mikrospara?
Att mikrospara betyder att regelbundet lägga undan små belopp. Sparandet kan ske vid kortköp, genom avrundning eller som ett dagligt, veckovis eller månadsvis belopp.
Vad är skillnaden mellan mikrosparande och automatiskt sparande?
Mikrosparande beskriver främst små sparbelopp. Automatiskt sparande beskriver hur överföringen sker. Ett mikrosparande kan alltså vara automatiskt, men det kan också göras manuellt.
Kan jag spara pengar vid varje kortköp?
Ja, vissa bank- och spartjänster kopplar sparandet till kortbetalningar. Nordea XtraSpar kan exempelvis använda ett fast belopp eller avrundning när du betalar med bankkort. Funktionen och villkoren varierar mellan tjänster.
Är avrundningssparande riskfritt?
Själva avrundningen är bara en metod för att flytta pengar. Risken avgörs av var pengarna placeras. Ett sparkonto med insättningsgaranti har ett annat skydd än en fond, vars värde kan minska.
Passar mikrosparande för en buffert?
Det kan passa som ett sätt att bygga upp bufferten, men buffertpengar bör vara lättillgängliga på ett sparkonto med insättningsgaranti. Fondsparande innebär risk och passar därför inte automatiskt för pengar som snart kan behövas.
Vilken sparapp är bäst?
Nordea XtraSpar passar den som vill spara ett fast belopp eller avrunda köp till ett sparkonto. Nowo passar den som föredrar dagsparande, överföring till fondkonto eller ett investerat mål via Drömspar. Dreams passar den som vill arbeta med konkreta sparmål och eventuellt långsiktigt fondsparande via ISK hos Fondo. Välj utifrån sparmål, destination och risk – inte bara appens namn.
Inga kommentarer än