Behöver man självriskförsäkring? Så fungerar skyddet

Behöver man självriskförsäkring?

En självriskförsäkring kan ersätta hela eller delar av en betald självrisk, men den behövs inte automatiskt. Behovet beror på din vanliga försäkring, eventuella tillägg, villkoren och hur stor ekonomisk buffert du har.

En separat försäkring kan dessutom bli en dubbelförsäkring om bilförsäkringen eller en annan försäkring redan ger motsvarande ersättning. Det finns därför ingen generell regel som säger att alla behöver en sådan försäkring. Konsumenternas Försäkringsbyrå beskriver tillägg och garantier.

Vad betyder självrisk, självriskreducering och självriskeliminering?

Självrisken är den del av skadekostnaden som du själv betalar när försäkringen används. Beloppet beror på försäkringen, skadehändelsen och försäkringsbolaget. Vid en bilreparation betalas självrisken ofta direkt till verkstaden. I andra fall dras den normalt av från ersättningen.

• Självriskreducering innebär att självrisken minskar vid vissa angivna skador eller situationer.
• Självriskeliminering, eller självrisk eliminering, innebär normalt att självrisken tas bort helt för de skador som omfattas.
• Självriskförsäkring är ett separat skydd eller tillägg som kan ersätta en självrisk som du redan har betalat.

Begreppen är alltså inte synonymer. Det avgörande är vilka skador som omfattas, hur stor ersättningen är och vilka undantag som gäller i produktens villkor.

Sänka självrisk på bilförsäkring: vilka möjligheter finns?

Högre självrisk ger normalt lägre försäkringspremie, medan lägre självrisk normalt ger högre premie. Jämför därför den årliga premieskillnaden med den extra kostnad du kan få vid en skada.

Ett försäkringstillägg kan ge självriskreducering vid vissa skador. Vilka val som finns, och om självrisken kan ändras under avtalsperioden, beror på bolaget och avtalet. Det går därför inte att ange en generell regel för alla bilförsäkringar.

Du kan också minska risken för skador genom defensiv körning, säker parkering, regelbundet fordonsunderhåll och extra uppmärksamhet i områden med mycket vilt. Sådana åtgärder ändrar inte automatiskt försäkringsvillkoren, men kan minska risken att behöva betala självrisk.

Självriskreducering för bil och mc

Bilens trafikförsäkring ersätter personskador och sakskador som orsakas med bilen. Skador på den egna bilen kräver normalt halvförsäkring eller helförsäkring. Vagnskadeförsäkring ingår i helförsäkring och kan ersätta skador efter trafikolycka, annan yttre olyckshändelse och skadegörelse. För en nyare bil med vagnskadegaranti kan halvförsäkring räcka för vagnskadeskyddet. Konsumenternas information om bilförsäkring beskriver skillnaderna.

Exempel på normala nivåer för bilens olika skadehändelser:

Vid stöld kan självrisken höjas kraftigt om bilen inte varit tillräckligt låst. Olika skadetyper kan alltså ha olika självrisker, och glasreparation har ofta lägre självrisk än rutbyte.

För mc anger If 1 000 kronor för trafikskada, 200 kronor vid godkänd glasreparation och 1 800 kronor vid rutbyte. Vagnskadesjälvrisken är enligt If valbar till 3 500 eller 7 000 kronor för lätt mc och 3 500, 7 000 eller 15 000 kronor för tung mc. Se If:s aktuella uppgifter om mc-försäkring.

Självriskförsäkring hem: behöver man det?

Hemförsäkring har normalt en självrisk på cirka 1 500 kronor, men det exakta beloppet beror på avtalet. Rättsskyddet har ofta en självrisk på 20–25 procent av ombudskostnaderna, och den normala självrisken kan också gälla.

Om du överväger självriskförsäkring för hem bör du jämföra kostnaden för det extra skyddet med den självrisk du faktiskt riskerar att betala. Kontrollera också om något tillägg eller en annan försäkring redan ersätter samma kostnad. Konsumenternas information om hemförsäkring beskriver vad som normalt ingår.

Vad täcker en självriskförsäkring?

Det finns ingen gemensam omfattning för alla självriskförsäkringar för bil, mc eller hem. En produkt kan gälla en särskild skadetyp, medan en annan kan vara kopplad till räddning, hyrbil, glas eller vagnskada. Kontrollera särskilt:

• vilka försäkringar och fordon som omfattas,
• vilka skadehändelser som ger ersättning,
• ersättningstak och eventuell kvalificeringstid,
• undantag, krav på skadebeslut och kvitto,
• om ersättningen gäller per skada eller under en viss period,
• eventuell bindningstid och kostnad.

En assistansförsäkring kan exempelvis täcka självrisk för räddning och ge ersättning för hyrbil under ett begränsat antal dagar. Bärgning och hemtransport ingår i alla halv- och helförsäkringar för bland annat bil och motorcykel, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå. Det betyder inte att alla kostnader eller alla självrisker automatiskt ersätts.

Så väljer du rätt självrisk

1. Utgå från bufferten. En högre självrisk kan passa om du har råd med en större engångskostnad.
2. Jämför premien. Ställ den lägre årspremien mot den högre kostnaden vid skada.
3. Ta hänsyn till fordonets värde. Bilens eller motorcykelns ålder och marknadsvärde påverkar hur omfattande skydd som är rimligt.
4. Se på skadehistoriken och användningen. Körsträcka, parkering och användningssätt påverkar den praktiska risken.

En lägre självrisk eller självriskreducering kan vara mer rimlig när en större engångskostnad skulle bli svår att hantera. Den bästa självriskförsäkringen är därför inte samma för alla: jämför premie, ersättningsbelopp, krav, undantag och omfattning.

Vanliga frågor om självriskförsäkring

Kan man sänka självrisk på bil och mc?

Det kan finnas valbara självrisknivåer eller tillägg som reducerar självrisken vid vissa skador. Villkoren varierar mellan försäkringar, så jämför alltid premien med omfattningen.

Får man ersättning för betald självrisk?

Det kan man få om ett separat skydd eller ett tillägg uttryckligen omfattar den aktuella skadan. Ersättningen kan begränsas av tak, undantag och dokumentationskrav.

Vad gäller vid parkeringsskada med okänd påkörande?

Vid en parkeringsskada med okänd påkörande kan särskilda regler och självrisker gälla. Vagnskadeförsäkring eller vagnskadegaranti kan annars vara aktuell med avdrag för självrisken i det skyddet.

Påverkar åldern självrisken?

Det kan finnas särskilda ungdomssjälvrisker. I If:s aktuella jämförelseuppgifter gäller ungdomssjälvrisk tills föraren fyllt 25 år i den berörda bilförsäkringen. Åldersgränser och belopp måste kontrolleras i det aktuella avtalet.

Kan jag använda ett självriskkonto?

If:s självriskkonto kan användas till självrisker på privata försäkringar, men inte till trafikförsäkringens självrisk eller skada på bil med bilmärkesförsäkring. If beskriver villkoren för självriskkontot.

Checklista före beslut

• Kontrollera försäkringsbrevet och de fullständiga villkoren.
• Jämför självrisker för glas, stöld, räddning, vagnskada och andra relevanta skador.
• Kontrollera om ett tillägg eller en annan försäkring redan ger självriskreducering eller ersättning.
• Jämför den extra premien med din ekonomiska buffert och den möjliga ersättningen.