Mikrospara med app: jämför NOWO och Dreams

Vad innebär mikrosparande?

Mikrosparande innebär att små belopp sparas automatiskt eller regelbundet. Det kan ske genom dagsparande, veckosparande, månadssparande eller köpbaserade sparfunktioner. Tanken är att sänka tröskeln till sparande: i stället för att själv komma ihåg varje överföring ställer du in en rutin som sköter sparandet åt dig.

Beloppen kan gå till ett sparkonto eller investeras i fonder. Det är en viktig skillnad. Ett automatiskt sparande på konto är främst ett sätt att bygga en buffert eller spara till ett mål, medan fondinvestering innebär att värdet både kan öka och minska. Historisk avkastning garanterar inte framtida avkastning.

Köpavrundning nämns ofta när mikrosparande beskrivs, men det ska inte tas för givet att en viss app har funktionen. De aktuella uppgifterna om NOWO och Dreams visar i stället bland annat dagsparande, månadssparande, slumpbaserat sparande, cashback och sparande kopplat till ett mål.

Vilken app för sparande passar olika behov?

Det finns ingen aktuell, oberoende jämförelse som utser en generell vinnare bland svenska mikrosparappar. NOWO och Dreams har olika upplägg och passar därför olika sparare. Tabellen visar vad som framgår av respektive företags aktuella information.

NOWO kan passa den som vill kombinera många automatiska sparrutiner med cashback och fondsparande. Dreams kan passa den som främst vill arbeta med sparmål och färdiga rutiner som fast månadssparande eller slumpbaserade överföringar. Den som bygger en buffert bör välja ett upplägg där pengarna ligger på sparkonto, medan långsiktigt fondsparande innebär marknadsrisk.

NOWO: flera sätt att mikrospara

NOWO:s FAQ beskriver flera sparformer i appen: månadsspar, veckospar, vardagsspar, cashback, drömspar, dagspar, snabbspar, lönespar och trappspar. Det gör tjänsten användbar för den som vill välja en sparrytm snarare än att själv göra manuella överföringar.

Dagsparandet kan ställas in på ett valfritt belopp från och med 5 kronor per dag. Beloppet registreras dagligen och debiteras från det anslutna kortet på måndagar. Vardagssparandet kopplas till användarens vanliga bankkort och kan spara pengar varje gång kortet används.

NOWO erbjuder också cashback genom rabatter och erbjudanden hos hundratals partnerbutiker. Cashbacken går till sparandet. Den aktuella appbeskrivningen beskriver anslutning av kort, BankID och ISK, men anger inte att en kreditkortslösning krävs för sparandet.

Vid anslutning öppnas ett investeringssparkonto med BankID och sparpengarna förs automatiskt över till ISK-kontot. Enligt NOWO:s appbeskrivning placeras pengarna i blandfonden NOWO Global Fund. Appen är kostnadsfri, men fondavgifter tillkommer.

Dreams: målstyrt mikrosparande i app

Dreams erbjuder en app för sparande, investeringar och automatiserade sparverktyg. De automatiska funktionerna har namn som Tjuven, Autopiloten, Strutsen och Mångalen.

• Tjuven sparar en slumpvis summa på en slumpvis dag varje vecka.
• Autopiloten sparar ett fast belopp automatiskt varje månad.
• Strutsen ökar sparandet med 10 kronor varje vecka.

Uppläggen passar olika vanor. Ett fast månadsbelopp är lätt att planera i budgeten, medan slumpbaserat sparande kan passa den som vill undvika en fast daglig eller veckovis rutin. En ökande sparsumma kräver däremot att du följer upp att beloppet fortfarande ryms i ekonomin.

Dreams uppger att pengar på sparkonto förvaras hos Svea Bank och omfattas av insättningsgaranti. För fondsparande öppnas ett ISK hos fondpartnern Fondo. Dreams uppger också att användarna tillsammans har skapat över 1 000 000 drömmar och sparat över 12 miljarder kronor. Det är företagets egna uppgifter, inte en oberoende mätning.

Automatiskt sparande eller automatiskt investerande?

Automatiskt sparande och automatiskt investerande fyller olika funktioner. På ett sparkonto ligger pengarna kvar som kontanter och kan användas till exempelvis en buffert eller ett kortare sparmål. På ett investeringssparkonto placeras pengarna i värdepapper, exempelvis fonder, och värdet följer marknaden.

NOWO kopplar sitt sparande till ett ISK och NOWO Global Fund. Dreams erbjuder sparkonto och fondsparande, där fondsparandet sker via ett ISK hos Fondo. Skillnaden mellan kontosparande och investering är därför viktigare än om insättningarna sker automatiskt.

ISK beskattas med en årlig schablonskatt i stället för att du beskattas på varje enskild vinst eller utdelning. Finansinspektionen uppger att ISK och kapitalförsäkring från och med 2026 har en skattefri grundnivå på 300 000 kronor för det sammanlagda sparandet. Skatteutfallet beror ändå på sparande, avkastning, innehav och kontotyp.

Vad kostar mikrosparande?

Kostnaden består inte bara av appens pris. Ett fondsparande kan ha både en fast fondavgift och en prestationsbaserad avgift, medan kontosparande i stället påverkas av exempelvis ränta och villkor. De belopp som är belagda i den kontrollerade informationen finns samlade här:

Innan du väljer tjänst ska du samla de aktuella villkoren för uttag, avgifter, kontoform och insättningsgaranti på ett ställe. Det är särskilt viktigt eftersom kontosparande och fondsparande har olika kostnader, skydd och risker.

Så väljer du rätt sparapp

1. Bestäm målet. Buffertsparande och kortsiktiga mål hör normalt hemma på sparkonto. Långsiktigt sparande kan i stället innebära fondinvestering och marknadsrisk.
2. Välj en sparmetod som passar ekonomin. Dagspar från 5 kronor, fast månadssparande, cashback och slumpbaserade överföringar kräver olika mycket uppföljning.
3. Välj kontoform efter risk. Ta reda på om pengarna ligger på sparkonto eller investeras via ISK, och vem som tillhandahåller kontot.
4. Räkna på avgifterna. En kostnadsfri app innebär inte att fonden är avgiftsfri. Förvaltningsavgift och eventuell prestationsbaserad avgift minskar avkastningen.
5. Planera sparbeloppet. Automatisering gör det enklare att komma igång, men ett sparbelopp som dras automatiskt ska fortfarande rymmas i hushållets budget.

Vanliga frågor om mikrosparande

Vad betyder mikrospara?

Att mikrospara betyder att du sparar små belopp automatiskt eller regelbundet. Det kan vara ett dagligt, veckovis eller månatligt belopp, men också pengar som skapas genom en särskild sparfunktion.

Finns köpavrundning i NOWO och Dreams?

De kontrollerade, aktuella källorna belägger inte köpavrundning som en generell funktion i de båda apparna. NOWO beskriver i stället vardagssparande kopplat till bankkort och cashback via partnerbutiker. Dreams beskriver bland annat Tjuven, Autopiloten och Strutsen.

Vilken app är bäst för mikrosparande?

Det beror på behovet. NOWO har många sparalternativ, dagspar från 5 kronor, cashback och en egen blandfond. Dreams fokuserar på målstyrning och automatiska sparrutiner som fast månadssparande och slumpbaserat sparande. Jämför kostnad, kontoform, risk och funktion innan du väljer.

Är mikrosparande riskfritt?

Sparande på konto och investeringar i fond har olika risker. Ett fondvärde kan både öka och minska, och tidigare avkastning säger inget säkert om framtiden. Ett automatiskt upplägg är alltså inte riskfritt bara för att insättningarna är små.

Har NOWO en avgift?

NOWO uppger att medlemskapet och appen är kostnadsfria. NOWO Global Fund har däremot en fast förvaltningsavgift på 1,35 procent och en prestationsbaserad avgift på 10 procent av avkastningen över jämförelseindex.